Trzymanie pieniędzy w banku nie będzie się opłacać?
Opublikowano: 14 listopada 2021

Trzymanie pieniędzy w banku to rzecz naturalna dla wielu Polaków. Może się jednak okazać, że niektórzy zdecydują się na zmianę swoich nawyków. Wszystko za sprawą banków, które coraz poważniej rozważają wprowadzenie ujemnego oprocentowania lokat.

Trzymanie pieniędzy w banku a oprocentowanie lokat

Zdaniem ekspertów część banków faktycznie rozważa wprowadzenie ujemnego oprocentowania lokat. Jednak analitycy przekonują, że nie będą to raczej działania podejmowane na masową skalę.

W całej sprawie powstało lekkie zamieszanie, ponieważ UOKiK twierdzi, że banki złamałyby obowiązujące przepisy. Innego zdania jest jednak Związek Banków Polskich, który mimo to nie jest zwolennikiem ujemnego oprocentowania. Zdaniem specjalistów z ZBP trzymanie pieniędzy w banku przestałoby być opłacalne, a to mogłoby zaszkodzić gospodarce.

W gwoli wyjaśnienia – ujemne oprocentowanie lokat oznaczałoby, że posiadacz depozytu dopłaca do przechowywania kapitału. Przechowywanie pieniędzy w banku nie byłoby opłacalne, ponieważ klienci traciliby swoje pieniądze.

Z tego powodu Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów skierował do 23 banków pismo ze swoimi zastrzeżeniami w tej kwestii i żądając wyjaśnień, jakie działania banki w tej sprawie prowadzą. Jak przekonuje Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, zmiana oprocentowania na depozytach nie powinna dotknąć klientów indywidualnych.

Z drugiej strony, z danych NBP wynika, że w ubiegłym roku pierwszy raz transakcje bezgotówkowe przeważyły, pod względem wartości zakupy gotówkowe. Ten trend dalej będzie się rozwijać. Zostałby zahamowany właśnie przez wprowadzenie ujemnego oprocentowania dla indywidualnych klientów, bo wówczas do łask wróciłaby gotówka. Byłoby to niekorzystne dla banków, gdyż klienci przestaliby korzystać z kart kredytowych – a na tym przecież banki zarabiają. Rosła by też szara strefa, bo opłaty gotówkowe mogą nie być nigdzie rejestrowane, w przeciwieństwie do transakcji kartami. Ale raczej to nam nie grozi – wyjaśnia ekspert.

Trzymanie pieniędzy w banku w opinii Związku Banków Polskich

W przyszłym tygodniu poznamy stanowisku Komisji Nadzoru Finansowego w kwestii ujemnego oprocentowania. W tej chwili głos zabrał Związek Banków Polskich.

Zdaniem ekspertów kwestie ujemnego oprocentowania depozytów klientów indywidualnych należą do decyzji każdego z banków z osobna. Każdy podmiot samodzielnie podejmie decyzje. W całej sytuacji warto przyglądać się innym państwom, gdzie niektóre banki faktycznie nałożyły ujemne oprocentowanie na lokatach klientów indywidualnych.

Analitycy uważają, że doświadczamy właśnie swego rodzaju procesu ewolucyjnego. Póki co jest on jednak eksperymentem na małą skalę, przez co dotyka jedynie niewielkiej liczby rachunków depozytowych. Nie wiemy jednak, jakie plany banki będą miały w przyszłości.

Kolejną sprawą jest inflacja. Ponieważ obecnie doświadczamy największej inflacji od lat, od maja 2020 roku mamy do czynienia realnie z ujemnymi stopami procentowymi. Innymi słowy… trzymanie pieniędzy w banku jest nieopłacalne już teraz. Nie musimy czekać na decyzje odnośnie ujemnych stóp procentowych.

Wprowadzenie przez bank ujemnego oprocentowania lub prowizji od depozytów nie jest prawnie zakazane. Co więcej, w związku z trudną sytuacją gospodarczą, część banków wprowadziła ujemne oprocentowanie depozytów dla swoich najbogatszych klientów korporacyjnych. Sytuacja ta jest spowodowana rekordowo niskim utrzymywaniem stóp procentowych, nadpłynnością banków oraz zmniejszoną liczbą udzielonych w pandemii kredytów – zauważa Ernest Bucior, prawnik z kancelarii Russell Bedford Dmowski i Wspólnicy.

Mimo to w przypadku gdy jakiś bank zdecyduje się na wprowadzenie ujemnego oprocentowania, wówczas w dyskusję zamierza włączyć się UOKiK. Taka praktyka mogłaby zostać źle oceniona względem zbiorowych interesów konsumentów.

Sprawa jest więc niejednoznaczna. Pewne jest natomiast to, że trzymanie pieniędzy w banku faktycznie przestało być opłacalne.

Jan Strychacz

Tagi: bankowość, finanse, inwestycje, kapitał, lokata, UOKiK